什么是大病保险

很多人一听“大病保险”，第一反应是得了癌症才能用，其实不完全是这样。大病保险是国家为参加城乡居民基本医保的人准备的一份“加保”，不需要单独掏钱买，只要交了居民医保，就自动有了这份保障。

它的作用很简单：基本医保报销之后，个人负担还是太重的话，大病保险可以再报一次。比如看病花了十几万，基本医保报了一部分，剩下的钱如果超过了大病保险的起付线，超出的部分还能按比例再报销一次，实实在在减轻家庭负担。

哪些人可以享受

大病保险的覆盖对象是参加城乡居民基本医疗保险的所有人，包括老人、小孩、学生、灵活就业的城乡居民等。这里要注意，职工医保参保人一般有职工大额医疗费用补助，不在这个范围内。参加居民医保时不用单独申请大病保险，缴费参保的同时就自动纳入了。

如果家里有人断缴了居民医保，那大病保险也会跟着失效，所以每年按时缴纳居民医保费非常重要，一般是在每年下半年集中缴纳下一年的费用。

报销标准和比例是多少

大病保险的报销主要看两个数字：起付线和报销比例。

起付线指的是基本医保报销后，个人自付的医疗费用要超过这个金额，大病保险才开始报销。各地标准不一样，大部分地区在1万元到2万元之间，有些地方还会参考当地居民人均收入来调整。

报销比例方面，超过起付线的部分一般按60%到70%报销，而且大多是分段报销，花得越多报得越高。比如某地规定，起付线以上5万元以内报销60%，5万到10万报销65%，10万以上报销70%。具体比例各地有差异，可以拨打当地医保服务热线12393咨询。

另外，大病保险对药品和诊疗范围有要求，只有在医保目录范围内的费用才计入报销，目录外的自费项目不算在内。

困难群众有额外倾斜

政策对困难群体有专门照顾。低保对象、特困人员、返贫致贫人口等，起付线会降低一半左右，报销比例提高5个百分点，同时取消报销封顶线。也就是说，困难群众更容易达到报销门槛，报销的钱也更多，不用担心花费太高报不了。

符合条件的家庭，医保部门一般通过数据比对自动识别身份，不需要自己跑腿去证明，报销时系统会直接按倾斜政策结算。

怎么报销，流程麻烦吗

现在大病保险报销基本不需要单独申请。在定点医院住院结算时，基本医保和大病保险是“一单式”结算，出院时医院窗口直接把两笔报销一起算好，个人只付该付的部分。

如果是在外地就医没有直接结算，或者因为特殊情况手工报销，需要携带住院发票、费用清单、诊断证明、身份证和银行卡等材料，到当地医保经办窗口办理。现在很多地方也支持线上办理，通过当地医保APP或者小程序上传材料就行。

几个常见问题提醒

第一，大病保险不等于商业重疾险。商业重疾险是确诊约定的重大疾病就直接赔一笔钱，怎么花自己定；大病保险是按医疗费用报销，两者不冲突，条件允许可以互相补充。

第二，跨年度住院要留意结算时间，费用归属哪个年度按出院时间或当地规定来算，报销前最好问清楚。

第三，异地就医一定要提前备案，不然报销比例可能降低，大病保险能报的钱也会受影响。

总的来说，大病保险是国家给居民医保参保人的一份兜底保障，平时感觉不到它的存在，但真碰上大病，它能帮家庭挡住相当一部分医疗开支。记得按时交医保，看病时优先选择定点医院，把这份保障用足用好。