很多小微企业主在贷款时都会遇到一个头疼的问题：银行觉得你规模小、抵押物不够，不愿意放款。这时候，政策性担保机构就派上用场了。它相当于给企业和银行之间搭了一座桥，帮助企业更容易拿到贷款。今天就用大白话，把这件事讲清楚。

什么是政策性担保机构

政策性担保机构，简单说就是由政府出资或者政府主导设立的融资担保公司。它和市面上那些纯商业性的担保公司不一样，不以赚钱为第一目标，主要任务是用财政资金做杠杆，帮小微企业、三农主体解决融资难、融资贵的问题。很多地方叫法不同，比如融资担保公司、担保中心、再担保集团等，但性质差不多，背后都有政府信用撑腰。

这类机构通常由地方财政、国资平台出资组建，有的还有国家融资担保基金参与分险，形成了国家、省、市多级联动的担保体系。企业找它担保，等于多了一个有实力的“保人”，银行放贷的顾虑就小了很多。

政策性担保机构能帮你做什么

第一，降低贷款门槛。企业没有足够的房产、土地做抵押，担保机构可以提供保证担保，用信用、知识产权、存货甚至应收账款作为反担保措施，让缺乏抵押物的企业也能贷到款。

第二，减少担保费用。政策性担保的费率明显低于商业担保，很多地方对小微企业收取的年化担保费率只有1%左右，有的还能再打折。相比民间借贷的高成本，这实实在在省下一笔钱。

第三，提高贷款额度。有了担保增信，银行愿意给的额度往往比企业自己申请要高，能更好满足企业扩大生产、进货周转的资金需求。

第四，享受贴息贴费政策。不少地区对通过政策性担保获得的贷款还有利息补贴、担保费补贴，小微企业实际负担的融资成本可以压到很低。

和商业担保公司有什么区别

商业担保公司以盈利为目的，收费高、反担保要求严，主要服务于能承受较高成本的企业。政策性担保机构则强调保本微利甚至亏损运作，重点考核担保户数、支小支农比例这些指标，而不是赚了多少钱。它的定位是准公共产品，赔了钱由风险补偿资金池兜底一部分，所以敢给那些银行不敢碰的小企业做担保。

还有一个区别是合作银行范围。政策性担保机构一般和当地多家银行建立了批量合作关系，比如银担总对总业务，审批流程更顺畅，放款速度也快。

怎么申请政策性担保

第一步，确认自己是不是目标客户。政策性担保重点支持小微企业、个体工商户、农户、科技型中小企业等，行业上一般限制“两高一剩”领域，企业征信不能有严重逾期。

第二步，找对渠道。可以直接到当地政策性担保机构的营业场所咨询，也可以通过合作银行申请，很多地方政务服务平台、中小企业服务平台也提供入口。现在很多业务线上就能提交材料。

第三步，准备资料。常见的有营业执照、财务报表、纳税记录、银行流水、经营场所证明等。担保机构会做尽调，评估企业经营的真实性和还款能力。

第四步，签约放款。审核通过后，签担保协议，配合银行完成贷款手续，资金就能到账。整个流程快的一两周，复杂的也就一个月左右。

申请时要注意的几个坑

一是认准正规机构。真正的政策性担保机构名单可以在地方金融监管部门官网查到，凡是提前收取高额手续费、承诺百分百包过贷款的，基本都是骗子，直接拉黑。

二是如实提供材料。财务数据、经营情况要真实，一旦发现造假，不仅担保被拒，还可能进失信名单，影响以后所有融资。

三是按时还款。担保不是免债，企业还不上，担保机构代偿后照样会追偿。守信记录好了，下次贷款额度更高、流程更快。

政策红利还在加码

近几年国家层面持续加大对融资担保的支持，国家融资担保基金不断扩容，再担保分险比例提高，各地也纷纷推出政府性融资担保覆盖面提升行动。对小微企业来说，这意味着担保额度更充足、费率更低、覆盖的行业更广。如果你正在为贷款抵押物发愁，不妨先去当地的政策性担保机构问一问，很可能就打开了融资的新路子。

总的来说，政策性担保机构就是政府为小微企业准备的融资“扶手”，用得好，企业资金周转的难题能解决一大半。建议大家平时多关注本地担保机构的政策动态，需要的时候才不会临时抓瞎。