提到银行，大多数人首先想到的是工商银行、建设银行这类商业银行，其实我国还有一类特殊的银行，叫做政策性银行，也叫政策银行。它们不追求赚钱，而是专门为国家的大战略服务。今天就用大白话，把中国政策银行的来龙去脉讲清楚。

什么是政策性银行

政策性银行是由政府出资设立、为国家特定政策目标服务的金融机构。简单说，商业银行是哪里赚钱往哪里去，政策性银行则是国家需要干啥就往哪去。比如修高铁、支持外贸企业出口、给粮食收购提供资金，这些事短期赚不到什么钱，但国家必须干，政策性银行就负责掏钱兜底。

1994年，为了把政策性业务从商业银行剥离出来，让国有银行专心做商业业务，国家一口气成立了三家政策性银行，这就是我们常说的三大政策银行。

国家开发银行：管重大项目的钱袋子

国家开发银行成立于1994年，总部在北京，是三家里面资产规模最大的一个。它主要干两件事：一是支持基础设施项目建设，比如铁路、公路、机场、水利设施、棚户区改造；二是配合国家战略，比如一带一路沿线项目、京津冀协同发展、长江经济带建设等。

很多人不知道，2008年国开行进行了商业化改革，改名叫国家开发银行股份有限公司，但它依然承担大量政策性任务，所以业内一般把它归为开发性金融机构。2023年机构改革后，国开行被明确为国务院直属的政策性金融机构，定位进一步清晰。

中国进出口银行：支持外贸和走出去

中国进出口银行同样是1994年成立的，专门服务对外经济贸易。它的钱主要花在几个方面：给出口企业提供卖方信贷，帮国产设备和大宗商品卖到国外；给进口企业提供买方信贷；支持中国企业到海外投资建厂，也就是常说的走出去。

比如一家造船厂接到国外订单，需要先垫付大量资金，进出口银行就可以提供出口卖方信贷；再比如高铁、核电项目出口到国外，背后往往也有进出口银行的身影。可以说，中国制造能大规模走向世界，这家银行功不可没。

中国农业发展银行：守住粮食和三农底线

中国农业发展银行成立于1994年，是全国唯一一家农业政策性银行。它的业务非常聚焦，主要围绕粮食和三农。最重要的一项工作是粮食收购贷款，每年农民卖粮，粮库收粮的钱，很大一部分来自农发行。粮食安全是国家安全，收粮的资金链绝对不能断，这就是农发行存在的意义。

除了收粮，农发行还支持农业基础设施建设、农村路网改造、水利建设、易地扶贫搬迁等。脱贫攻坚期间，农发行投放了大量扶贫贷款，是金融扶贫的主力军之一。现在乡村振兴持续推进，农发行依然是农村金融领域不可替代的力量。

政策性银行和商业银行的区别在哪

两者最大的区别在目标上。商业银行追求利润最大化，吸收公众存款，给企业和个人放贷，什么赚钱做什么。政策性银行不以盈利为目的，资金来源主要靠发行金融债券，而不是吸收老百姓的存款，我们在街边看不到政策性银行的营业网点，个人业务也基本不办。

第二个区别是服务领域。商业银行门槛较高，偏好资质好的客户；政策性银行专挑市场不愿意做、但国家必须做的领域，比如农业、重大基础设施、外贸金融。第三个区别是风险承担方式，政策性贷款往往期限长、利率低，部分项目还有财政贴息，风险由财政兜底一部分。

普通人能从政策性银行得到什么

虽然政策性银行不直接服务个人客户，但它的项目和每个人息息相关。你走的公路、坐的高铁、住过的安置房，可能就有国开行的贷款支持；粮食价格稳定、菜篮子供应充足，背后有农发行的资金保障；出口企业的订单和就业，离不开进出口银行的信贷支持。此外，政策性银行发行的金融债券信用等级高，部分产品也会进入投资者的视野。

总的来说，中国政策银行体系由国开行、进出口银行、农发行构成，它们分别瞄准重大项目建设、对外经贸和三农领域，是国家经济政策落地的金融工具。理解了这三家银行，也就更容易看懂中国大项目背后的钱从哪里来。