对很多小微企业老板来说，缺钱是常态，融资难、融资贵更是老问题。其实这几年国家在小微企业融资方面出了不少政策，很多真金白银的支持就摆在那里，可惜不少老板压根不知道，或者知道也不知道怎么申请。今天就用大白话把这些政策捋一遍，看完你至少知道自己能往哪儿使劲。

先搞清楚：国家支持小微融资的基本思路

国家扶持小微企业融资，主要思路就三条：第一，让银行愿意贷、敢于贷给小微企业；第二，降低贷款利息和各种费用；第三，拓宽融资渠道，不只靠银行，还能靠担保、股权、基金等方式。围绕这三条，出了一系列具体政策。

比如普惠金融这项，监管部门要求大型银行必须拿出一定比例的贷款投放给小微企业，这是硬指标。也就是说，银行不是想不想贷给你，而是必须完成对小微企业的放贷任务。这对小微企业主来说是个好消息，因为银行现在主动做小微业务的动力很足。

无抵押信用贷款：没有房产也能贷

过去贷款基本都得拿房子抵押，很多小微企业没有像样的资产，直接被挡在门外。现在情况变了，税务部门和银行联手推出了基于纳税记录的信用贷款，业内常叫税银互动。你只要正常经营、按时纳税，有两年以上的纳税记录，凭纳税信用就能申请贷款，不需要抵押物。

一般来说，纳税信用等级在B级以上，年纳税额达到一定规模，就能申请到几万到几百万不等的信用额度。具体流程也不复杂，很多银行手机银行里就有入口，填基本信息、授权查询纳税数据，银行后台直接测算额度，快的当天就能放款。如果你的企业纳税记录良好但还不知道这个渠道，真的建议去试试。

政府性融资担保：帮你降低贷款门槛

有些企业需要 larger 额度的贷款，但抵押物不够，这时候可以找政府性融资担保公司。这类担保机构由国家财政出资支持，收费有上限管控，担保费率一般不超过1%，比市场化的担保便宜得多。有了担保公司增信，银行放贷的意愿会明显提高。

很多地方还有风险补偿机制，如果小微企业贷款出现坏账，财政和担保公司按比例分担损失，银行的风险就小了。这样一来，银行更敢给没有足额抵押的小微企业放款。具体到你所在的城市，可以打当地工信局、金融局或者担保公司的电话问问，一般都有专门的小微企业融资服务窗口。

贴息政策：贷款利息政府帮你扛一部分

除了帮忙贷到款，国家还在利息上给实惠。比较典型的就是创业担保贷款，针对符合条件的创业者和小微企业，个人创业贷款一般最高可申请二三十万，小微企业额度更高，由财政贴息，实际自己承担的利息非常低，有的甚至接近零成本。

另外，一些地方政府针对特定行业，比如科技型小微企业、制造业小微企业，有专项贴息政策。人民银行也通过支小再贷款工具，引导地方法人银行以较低利率向小微企业放贷。所以你在申请贷款前，最好先问问银行客户经理：我们这个企业符不符合贴息条件？这一句话可能一年就省下好几万利息。

续贷不难了：无还本续贷缓解倒贷压力

小微企业的老大难问题是倒贷。贷款到期，必须先把本金还上，再重新贷出来。很多企业为了还旧账，不得不找过桥资金，利息高得吓人，资金链一断企业就完了。现在政策明确要求银行推广无还本续贷，对于生产经营正常、信用良好、有真实还款能力的企业，贷款到期不用先还本金，直接办理续贷手续。

这个政策特别实在。如果你在银行有存量贷款快到期了，提前一个月左右跟银行沟通续贷事宜，只要经营没大问题，大概率能顺利续上，省掉一笔不小的过桥成本。

资本市场和股权融资：不只是银行的独木桥

如果你的企业是科技型的，有专利、有技术、有成长性，那还可以看看股权融资这条路。北京证券交易所专门服务创新型中小企业，新三板和区域性股权市场也为小微企业提供了展示和融资的平台。很多地方政府对挂牌上市的企业有真金白银的补贴，挂牌成功奖励几十万很常见。

各地还有科技型中小企业贷款风险补偿、知识产权质押融资等政策。也就是说，你的专利、商标也能用来贷款。不少银行的知识产权质押贷款产品已经比较成熟，科技企业别再守着固定资产不放了。

申请时要注意这几件事

第一，把企业信用养好。纳税申报要及时，别有欠税，水电费、员工社保也别拖欠，这些都可能被银行拿来做评估。第二，财务要规范。很多小微企业账目混乱，银行想贷都不敢贷，找专业会计把账理清楚，融资成功率会高很多。第三，多头借贷要谨慎。短期内频繁申请贷款会被记录，影响征信，用多少申请多少。第四，警惕虚假中介。凡是号称交钱就能包办大额贷款的，十有八九是骗局，正规政策贷款不需要提前付费。

最后提醒一句，政策是动态更新的，各地执行细节也不一样。建议定期关注当地政务网站、税务部门的推送，或者直接去银行网点、政务服务中心咨询。信息差往往就是成本差，别人不知道而你用上了，企业的资金压力就能实实在在减下来。小微企业融资这条路上的政策工具已经不少了，关键在于主动去了解、去申请、去用起来。