很多人得了大病住院，基本医保报销完自己还要掏不少钱，压力特别大。其实国家专门有一项大病医疗保险政策，就是为了让得了大病的家庭不至于因病返贫。今天就用大白话把这项政策讲清楚，包括能报多少、怎么申请、需要什么材料，看完你心里就有数了。

什么是大病医疗保险

大病医疗保险是在基本医保基础上的一项补充保障制度。简单说，你先走城乡居民医保或者职工医保正常报销，报销之后自己承担的那部分合规医疗费用，如果超过了一定的额度（也就是起付线），超出部分还能再用大病保险再报一次。它不需要单独缴费参保，只要你参加了城乡居民医保，就自动包含了大病保险，不需要额外掏钱买。

大病医疗保险能报销多少

大病保险的报销金额主要看两个数字：起付线和报销比例。各地标准不太一样，一般来说，起付线大概在一万元到两万元之间，有些地方对困难群众还会降低起付线甚至取消起付线。

报销比例方面，超过起付线的部分，通常按60%到80%报销，而且采用分段报销的方式，花费越多，报销比例越高。比如某地规定，起付线以上到10万元的部分报60%，10万元以上部分报70%。另外，大多数地区还设置了年度报销限额，有些地方不设封顶线，具体要咨询当地医保部门。

特别要说的是困难群体倾斜政策。低保对象、特困人员、返贫致贫人口这些群体，起付线会降低一半左右，报销比例能提高5个百分点，还会取消封顶线，目的就是让最困难的人得到最多帮助。

哪些费用属于合规医疗费用

大病保险报销的是合规医疗费用，不是所有花费都算。一般来说，基本医保报销范围内的费用，以及一些地方规定的部分目录外费用，才算合规费用。像医保目录外的自费药、进口耗材，很多地区是不纳入大病保险计算的。不过近几年不少地方在逐步扩大保障范围，有的城市已经把部分昂贵的抗癌药纳入了大病保险支付范围，具体以当地规定为准。

大病保险怎么报销

好消息是，现在绝大多数地区已经实现了一站式结算。也就是说，你在定点医院住院，出院结算的时候，基本医保和大病保险一次性都给你报完，你只需要支付自己该承担的部分，不用跑第二个地方再申请。

如果是异地就医或者特殊情况没能直接结算，就需要带上医保卡、住院发票、费用清单、诊断证明、身份证和银行卡等材料，到当地医保经办机构办理手工报销。建议办理前先打个电话问清楚需要哪些材料，免得白跑一趟。

参加职工医保的人有大病保险吗

职工医保参保人同样有大病保障，不过形式略有不同。很多地方叫职工大额医疗费用补助，有的叫职工大病保险，有的是单位或个人每年缴纳几十块钱参加。报销逻辑差不多，都是基本医保报销后，对个人负担较重的部分进行二次报销。具体政策各市不一样，可以拨打12393医保服务热线咨询。

几个容易踩坑的地方

第一，大病保险有报销时限要求，手工报销一般要在费用发生后的一定时间内办理，别拖太久。第二，异地就医一定要提前备案，不然报销比例可能降低，甚至影响大病保险的二次报销。第三，商业保险和大病保险不冲突，如果你买了百万医疗险或者重疾险，医保报销和大病保险报销完之后，商业保险照样可以申请理赔，能报的都要报，别浪费自己的权益。

总的来说，大病医疗保险是国家给老百姓的一层重要保障，而且不需要额外花钱参保。家里有人得了重病，一定要记得用足政策，先基本医保报销，再大病保险二次报销，困难家庭还可以去申请医疗救助，三重保障叠加下来，个人负担能减轻不少。拿不准的政策细节，直接咨询当地医保局最靠谱。