什么是扶贫小额贷款

扶贫小额贷款，现在官方文件里更多叫“脱贫人口小额信贷”，是专门为农村困难群众量身定制的一项贷款政策。它最大的特点可以概括成几句话：5万元以内、3年期以内、免担保免抵押、财政贴息、县级建立风险补偿金。说白了，就是符合条件的农户不用找人担保，也不用拿房子土地去抵押，就能从银行贷到一笔钱，用来发展生产，而且利息大部分由国家帮你承担。

这项政策最早是给建档立卡贫困户准备的，在脱贫攻坚结束后进入了过渡期，服务对象扩大到了脱贫户和防止返贫监测对象，包括脱贫不稳定户、边缘易致贫户和突发严重困难户。只要家庭有劳动能力、有发展意愿、信用记录没有大问题，都可以去申请。

贷款能用来干什么

这里要特别提醒，扶贫小额贷款是生产性的钱，不是生活消费的钱。它的用途是支持你发展产业，比如种庄稼、养牛羊猪鸡、搞大棚蔬菜、开小作坊、做电商、跑运输等等，只要是能带来收入的正当经营，都可以用。

但是有几条红线不能碰：不能拿去盖房子、装修、买家电，不能用来办婚丧嫁娶，更不能拿去炒股、买理财、赌博或者转借给别人。银行和政府部门会监督贷款用途，一旦发现挪用，会提前收回贷款，还可能影响你以后再贷款。

利息和额度是怎么回事

很多人最关心利息问题。扶贫小额贷款执行优惠利率，利息由财政贴息，也就是说你自己承担的部分很少，有些地方甚至做到全额贴息，等于免费借钱给你用。具体贴多少，各省略有差别，可以去村里的驻村工作队或者乡镇政府问清楚。

额度方面，单户一般是5万元以下，3年以内。如果你经营的产业规模确实大，资金需求高，有的地方允许在风险可控的前提下适当放宽额度，个别情况可以到10万元。贷款到期如果暂时还不上，只要你诚实守信、产业还在正常经营，可以提前向银行申请续贷或者展期，不是一到期就卡死你。

怎么申请，流程复杂吗

申请流程其实不复杂，主要分几步走。第一步，先跟村委会、驻村工作队或者乡镇的乡村振兴部门打招呼，说明你想发展什么产业、需要多少钱。第二步，村里和乡镇会对你的情况进行审核，确认你是不是脱贫户或者监测对象，有没有劳动能力，信用记录怎么样。第三步，银行上门或者约时间对你做资信评估，主要看你的人品信用和项目可行性，不用你提供抵押物。第四步，评估通过就签合同放款，钱一般直接打到你的账户上。

整个过程农户基本不用跑腿花冤枉钱，评估、评级这些环节都是免费的。如果有信贷员和村干部帮你代办资料，你只需要配合提供身份证、户口本等基本材料就行。

还不上钱会有什么后果

政策优惠归优惠，但钱终究是要还的。如果到期不还，首先你的个人征信会留下不良记录，以后买房买车贷款、办信用卡都会受影响。其次，风险补偿金只赔付银行因不可抗力造成的部分损失，恶意拖欠不属于赔付范围，相关部门会依法催收。再者，一个村如果逾期率高了，整个村的信用环境都会被拖累，银行可能对全村收紧贷款，害人害己。

所以奉劝大家，贷了款就踏踏实实干产业，遇到自然灾害、市场波动导致还款困难，一定要提前跟银行和村里沟通，申请续贷展期，千万不能玩失踪、当老赖。

申请前想清楚这几个问题

第一，你有没有真实靠谱的生产项目。没想好干什么就贸然贷款，钱放着不用也要操心，乱花掉了更是麻烦。第二，你有没有还款能力。产业收入能不能覆盖本金和少量自付利息，心里要有账。第三，家里的信用状况干不干净。如果之前有严重的失信记录，申请可能通不过。

扶贫小额贷款是国家给困难群众的一份诚意，用好它，可以成为增收致富的第一桶金；用不好，反而会背上债务包袱。建议大家在申请前多跟村干部、驻村工作队和银行信贷员聊一聊，把政策吃透、把项目选准，让这笔钱真正花在刀刃上。