很多人交了职工医保或者城乡居民医保，以为看病报销就万无一失了，结果真遇上住院、大病，自费部分还是不少。这时候，补充医疗保险就派上用场了。今天就用人话把补充医疗保险政策给大家讲清楚，包括它是干什么的、谁能参保、怎么报销、去哪儿办理，看完你就心里有数了。

什么是补充医疗保险

补充医疗保险，说白了就是在基本医保基础上加的一道保障。基本医保报销有起付线、封顶线，还有很多目录外的药品和项目不报，剩下的那部分费用，补充医疗保险可以再报一次。它不是国家强制交的，而是单位自愿为职工建立，或者个人自己购买的，属于多层次医疗保障体系里的重要一环。

常见的补充医疗保险有几种形式：一种是企业为单位职工建立的补充医疗保险，费用一般由企业和职工共同承担；一种是大额医疗费用补助，很多地方已经把它并进了基本医保一起缴纳；还有就是这几年很火的惠民保，也就是城市定制型商业补充医疗保险，一年交几十块到一两百块，不限年龄、不看健康状况，基本上人人都能买。

哪些人可以参加补充医疗保险

企业补充医疗保险主要面向单位职工，只要你和单位签订了劳动合同、正常缴纳职工医保，单位如果建立了补充医保制度，你自动就能享受，不需要单独申请。机关事业单位也普遍有自己的补充医疗保障，退休人员通常也能覆盖。

惠民保这类产品门槛就低多了，只要参加了当地基本医保，不管是职工医保还是居民医保，不管是上班族、退休老人还是学生娃娃，都可以投保。身体有慢性病、得过重病也照样能买，这是它和普通商业保险最大的区别。

补充医疗保险能报销哪些费用

报销范围主要看具体政策，但一般来说包括这几块：一是基本医保报销后个人负担的合规医疗费用，比如起付线以下的部分、封顶线以上的部分；二是医保目录内个人先自付的部分；三是部分产品还能报销医保目录外的住院自费费用，比如一些进口药、自费药，不过这块通常有单独的报销比例和免赔额。

举个例子：老王住院花了8万块，基本医保报销了5万，自己掏了3万。如果他所在的单位有补充医保，或者他买了当地惠民保，免赔额是1.5万，报销比例70%，那剩下的1.5万还能再报销10500元左右，最终自己只需要负担一万多。大病面前，这笔钱能实实在在减轻负担。

需要提醒的是，补充医疗保险一般不报这几类：没有经过基本医保结算的费用、工伤保险应当支付的费用、第三方责任造成的医疗费用，以及一些特需医疗服务。买之前把条款看清楚，报销的时候心里才有底。

补充医疗保险怎么办理和报销

如果是单位建立的补充医保，你什么都不用操心，单位人事部门会统一办理，费用从工资里代扣或者单位直接承担。报销时一般在医院结算窗口就能一站式结算，医保和补充医保一起算，不用自己垫付再跑腿。

如果是买惠民保，关注当地官方公众号就能在线投保，填写参保人信息、微信或支付宝付款就完成了。理赔大多支持线上申请，把住院发票、费用清单、医保结算单、出院小结拍照上传，审核通过后赔付款直接打到银行卡。

报销时记得留好这些材料：医疗费用发票原件或者电子票据、费用明细清单、病历复印件、医保结算凭证。如果是异地就医，一定要先办理异地就医备案，不然报销比例会打折扣，甚至没法报。

补充医疗保险和商业保险有什么区别

很多人分不清补充医疗保险和商业健康险。简单说，单位办的补充医保和政府指导的惠民保，公益性更强，价格便宜，参保门槛低，但保障额度相对有限。商业百万医疗险额度高，能到几百万，但健康告知严格，年纪大、有病史的人可能买不了，保费也随年龄上涨。

比较稳妥的做法是：先把基本医保交上，这是根；再花小钱配一份当地惠民保作为托底；身体条件允许的话，再考虑商业医疗险把保障额度做高。这样层层搭配，看病的费用压力就能大幅降低。

参保前这几个问题要想清楚

第一，看免赔额。惠民保普遍有1万到2万的免赔额，小病小痛可能够不着理赔线，它的作用主要是防大病。第二，看报销比例和是否涵盖医保外费用，差别很大。第三，看续保条件，有些产品是一年期，第二年政策可能调整。第四，别重复买，同一笔费用不能在两个补充医保里重复报销。

总的来说，补充医疗保险是国家多层次医疗保障体系里给老百姓加的一份实惠。政策每年都可能微调，报销比例、免赔额、参保时间都会变，建议参保前拨打当地12393医保服务热线，或者关注当地医保局公众号，以官方最新通知为准。早点了解政策、及时参保，关键时刻真能帮你省下不少钱。