准备买第一套房的朋友，最关心的就是首套房贷款政策。首付要准备多少？利率能拿到多少？公积金和商贷怎么选？这篇文章用大白话把这些事儿讲明白，帮你买房前心里有数，少走弯路。

一、首套房是怎么认定的

很多人以为没买过房就算首套，其实不完全是这样。目前大部分城市执行的是“认房不认贷”或“认房又认贷”的政策。所谓认房，就是看你名下有没有房产；认贷，就是看你有没有过房贷记录。现在多数城市已经调整为只看你在当地名下有没有房，只要名下无房，哪怕以前贷过款还清了，再买房也能按首套房算。不过每个城市执行细节不太一样，买房前最好先去当地房管部门或者银行问清楚自己的情况算不算首套。

二、首付比例降了，压力小了不少

这两年首套房首付比例多次下调，全国层面首套房商贷最低首付已经降到了15%。也就是说，一套100万的房子，最低只需要准备15万首付就能上车。当然，部分热点城市可能会略高一些，具体以当地政策为准。首付比例降低对手头紧张刚需家庭来说是实实在在的好消息，同样一笔钱，现在可以考虑面积更大或者地段更好的房子了。

三、房贷利率处于历史低位

首套房贷款利率这几年一直在往下走。目前全国首套商业性个人住房贷款利率政策下限已经取消，很多城市的首套房贷利率降到了3%出头的水平，比前些年的5%、6%低了一大截。利率下降意味着月供变少，同样贷100万、30年，利率从5%降到3.5%，总利息能省下30多万，这笔账怎么算都划算。另外，存量房贷利率也在陆续调整，已经背着房贷的人同样能受益。

四、公积金贷款依然是最划算的选择

如果单位给你缴了住房公积金，买房时优先用公积金贷款。首套房公积金贷款利率目前是5年期以上年利率2.85%左右，比商业贷款还要低不少。公积金贷款额度一般和家庭缴存情况、当地额度上限有关，很多城市夫妻双方最高能贷到100万以上。额度不够的部分，还可以办组合贷款，也就是公积金加商贷一起贷，能省一点是一点。

五、申请房贷需要满足哪些条件

想在银行顺利贷下款来，主要看这几点：第一，信用记录要干净，征信报告上不能有当前逾期，近两年内逾期次数不能太多；第二，收入要稳定，银行一般要求月收入是月供的两倍以上，需要提供工资流水、工作证明；第三，负债不能太高，信用卡大额分期、其他贷款都会影响审批；第四，首付资金来源要能说清楚，不能用消费贷、经营贷的钱来凑首付，这是银行严查的红线。

六、办理流程其实不复杂

整体流程是这样的：先看好房子、签购房合同，然后去银行提交贷款申请，准备好身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、购房合同等材料。银行受理后会查征信、评估房价，审批通过就签借款合同，然后去不动产登记中心办抵押登记，最后银行放款，钱直接打到卖方账户。整个周期一般两三周到一个月左右，期间保持电话畅通，配合银行补充材料就行。

七、几个实用建议

第一，签合同前先去银行做贷款预审，确认自己能贷多少、利率多少，避免签了合同却贷不下来的尴尬。第二，选还款方式时，等额本息每月还款金额固定，适合收入稳定的人；等额本金前期还得多但总利息少，适合现在手头宽裕的人。第三，将来手头有钱了可以考虑提前还款，注意问清楚银行有没有违约金、有没有次数限制。第四，政策一直在微调，每个城市的细则差异不小，动手买房前一定以当地最新政策和银行的最新答复为准。

总的来说，现在的首套房贷款政策对刚需购房者相当友好，首付门槛低、利率处于低位，是这几年少有的好时机。把征信养好、流水备齐、额度算清，买房这件事就能办得顺顺利利。