做航运的人经常听到“保赔协会”这个词，英文叫P&I Club，全称是Protection and Indemnity Club，中文也叫船东互保协会。简单说，它是一个由船东们自己组织起来的互助保险组织，专门承保商业保险公司不愿意保或者保不了的那些海上风险。今天就用大白话讲清楚保赔协会到底是怎么回事。

保赔协会是怎么来的

早在一百多年前的英国，船东们发现一个问题：船上的货物坏了有保险公司赔，船本身撞坏了也有保险，但船撞了别人的码头、漏油污染了海域、船上船员工伤了，这些责任风险传统保险公司要么不保，要么保费贵得吓人。于是船东们想了个办法，大家凑钱成立一个互助组织，谁家出了事就从 pooled 资金里赔，这就是保赔协会的雏形。世界上第一家保赔协会于1855年在英国成立，之后这种模式逐渐推广到全球。

保赔协会和普通保险公司有什么区别

最大的区别在于“互助”两个字。普通保险公司是商业机构，目标是赚钱，收了保费要给股东分红。保赔协会不一样，它不属于股东，属于会员船东自己。协会收的保费叫会费，如果某一年赔付支出少，第二年可能会少收会费，甚至退还一部分；如果赔付多了，协会还可以向会员追收额外的会费。这种模式决定了协会和船东是一条船上的，利益高度一致。

另外一个区别是承保范围。普通海上保险主要保“船和货”，保赔协会主要保“责任”。比如船舶碰撞造成第三方损失、油污损害、船员伤亡、货物灭失损坏、残骸清除费用、绕航费用等等，这些都是保赔险的覆盖范围。很多风险金额巨大又难以预估，普通商业保险不敢碰，保赔协会却必须扛起来。

保赔协会主要保什么

具体来说，保赔险的保障范围相当广。第一是人身类责任，包括船员伤病死亡、遗返费用、港口工人受伤等。第二是第三方财产和人身责任，比如船撞了别的船或码头、造成他人财产损失。第三是污染责任，油轮漏油造成的清污费用和赔偿，动辄上亿美元，这块是保赔协会的重头戏。第四是货物责任，承运人对货主的赔偿责任。第五是各种费用类风险，比如船舶被扣产生的损失、检疫费用、船内财产灭失等。可以说，凡是船东在经营中可能对外承担的责任，基本都能在协会章程里找到对应的条款。

国际保赔集团是怎么回事

全球主要保赔协会组成了一个联合体，叫国际保赔集团，简称IG P&I。目前有13家成员协会，包括英国保赔协会、瑞典保赔协会、西英保赔协会、北欧保赔协会、标准保赔协会等。这些协会之间签有分摊协议，遇到超大额赔付时大家按比例分担，这样单家协会就不会被巨额索赔压垮。全世界上大约九成的远洋船舶吨位都入了这些协会的保，可以说国际航运的风险防线很大程度上靠这个体系撑着。

船东为什么要加入保赔协会

首先是强制性需求。很多国家和港口要求进出船舶必须持有有效的保赔保障，尤其是油污责任方面，没有保赔协会出具的蓝卡，挂靠港口可能直接被拒。其次是大额风险的兜底。一艘大型油轮如果发生漏油事故，赔偿金额可能达到十几亿美元，任何一个船东自己都扛不住，只有保赔体系能消化这种风险。第三是服务支持。会员船在全世界任何港口出事，协会都能通过当地通代网络迅速介入，提供担保、协调索赔、处理纠纷，这种全球服务体系是花钱也难买到的。

中国船东有哪些选择

中国船东互保协会成立于1984年，总部在北京，是目前国内最大的保赔机构，承保能力在国际上也排得上号。此外，中国船东也可以选择加入国际上的各大保赔协会。选哪家主要看船型、航线、费率水平和服务网络。近年来国内保赔市场发展很快，加上国内海上保险法制不断完善，船东的选择空间越来越大。

总结

保赔协会本质上就是全球航运业的一张安全网。它不是普通的买卖保险，而是船东之间风险共担、互帮互助的机制。对单个船东来说，入会意味着巨额责任风险有人兜底、全球出事有人接应；对整个行业来说，保赔体系的存在让重大海难事故的受害者能得到赔偿，让环境污染能被及时清理。只要国际贸易还依赖海上运输，保赔协会就会一直扮演不可替代的角色。